Sin duda, elegir un seguro o plan complementario puede ser un trabajo muy desgastante para quienes lo enfrentan por primera vez. Existe un sin fin de conceptos y variables a considerar, como coberturas, montos y beneficios adicionales. A continuación, te entregamos algunas claves para elegir un plan o seguro complementario de salud para tu empresa.
¿Qué es un Plan o Seguro Complementario de Salud?
Es un beneficio laboral que tus colaboradores de seguro apreciarán, pues entrega cobertura económica a la diferencia en el gasto que se produce entre lo que aporta la Isapre o Fonasa a la que la persona está afiliada y lo que debe financiar el asegurado, lo que se denomina copago.
¿En qué fijarse al elegir un plan o seguro complementario de salud?
El precio
Es muy importante, sobre todo cuando se trata de planes colectivos que deben cubrir a todos nuestros colaboradores, pero también hay que considerar factores como porcentaje de cobertura, deducibles y topes.Coberturas de hospitalización
Mientras mayor porcentaje de cobertura, mejor, pero algunos planes de seguro tienen un porcentaje de reembolso menor para servicios hospitalarios y honorarios médicos.
Topes
Pon atención a los topes ya que limitan el reembolso. Por ejemplo, el plan o seguro podría tener topes anuales en exámenes. A veces hay que realizar muchos exámenes para llegar a la causa de una dolencia, por lo tanto, podrías llegar a tu tope rápido y quedar sin cobertura el resto del año.Cobertura de medicamentos
La cobertura en remedios es una de las más valoradas debido a los altos precios que estos tienen en Chile. Si existe un tope anual muy bajo, tus colaboradores podrían quedar sin cobertura en muy poco tiempo.
Mayor cobertura de tipo ambulatorio
Las coberturas más utilizadas son las de tipo ambulatorio, ya sea exámenes de diagnóstico, consultas y/o cirugías ambulatorias. Entonces, tener un mayor porcentaje de reembolso ambulatorio es favorable para el trabajador o trabajadora.
Deducible
El deducible se paga al inicio de cada año de cobertura y es la suma de dinero por sobre la cual la cooperativa o compañía aseguradora empezará a reembolsar los gastos médicos. Se calcula sobre lo que no cubrió Fonasa o Isapre. Un deducible alto puede reducir los beneficios porque muchos gastos estarían destinados a deducible o se les reembolsará muy poco.Preexistencias
Hay planes de seguro que cubren enfermedades preexistentes. Si un trabajador tiene una enfermedad preexistente, esta es la mejor alternativa.BMI o Bonificación Mínima de Isapre
BMI es un concepto que encontramos en los seguros complementarios y es una condición que ponen las aseguradoras para determinar el porcentaje de reembolso médico por prestación. Si la BMI exigida por el seguro es de 50% y la cobertura de Fonasa o de tu plan de Isapre es sobre 50%, se aplica la cobertura del seguro según el porcentaje establecido. Pero ¿Qué ocurre si mi sistema de salud cubre solo el 40% de la prestación? Pues bien, si la BMI es del 50%, el seguro se aplicará cubriendo el 50% del valor de la prestación, no del % no cubierto por Fonasa o la Isapre”. Si lo llevamos a un ejemplo, si la atención médica cuesta $20.000, y el sistema de salud cubre 40% ($8.000), el seguro te reembolsará sobre $10.000 y no sobre los $12.000 que debiste pagar.
Cuando se trata de elegir un plan o seguro complementario, lo más recomendable es elegir siempre lo más simple, con menos condiciones, y sencilla de explicar a los trabajadores, pero es importante considerar cada uno de los puntos expuestos. No olvidemos que es uno de los beneficios más valorados por los colaboradores, así como los seguros de vida, los pagos por licencias médicas no cubiertas por sistema de salud, entre otros.
En Sermecoop te ayudamos a elaborar un completo plan de beneficios personalizados para los trabajadores de tu empresa.
